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Was passiert, wenn Sie die Roth IRA-Einkommensgrenze erreichen?

Roth IRAs sind zum Teil deshalb beliebt, weil sie für Menschen entwickelt wurden, die mehr verdienen wollen, wenn sie sich in den Ruhestand begeben. Da Sie besteuert werden, wenn Sie einen Beitrag leisten, und nicht, wenn Sie abheben, ist die Theorie, dass Sie sich jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse befinden als zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie über eine Pensionierung nachdenken.

Angenommen, Sie haben eine Roth IRA gestartet und regelmäßig Beiträge geleistet. Schön für dich! Du bekommst eine Beförderung und eine große Erhöhung und plötzlich hast du die Einkommensbeschränkung für deinen Beitrag überschritten. Auch gut für dich!

Was passiert jetzt?

Naja nichts. Wenn Sie keinen Beitrag leisten, verdient Ihre Roth IRA immer noch an Ihren Investitionen, und Sie können Ihre Allokationen nach Wunsch anpassen.

Sie müssen nur ein wenig Altersvorsorge betreiben, um eine neue Strategie zu entwickeln.

Roth IRA Beitragsgrenzen für 2019

Möglicherweise wissen Sie, dass das Beitragslimit für traditionelle und Roth-IRAs für 2019 6.000 USD (oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) beträgt. Die Einkommensbeschränkung für einen Beitrag zu einer Roth IRA bis zum vollen Limit beträgt 122.000 USD für eine Einzelperson oder 193.000 USD für ein Paar. Beachten Sie, dass dies das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen und nicht das zu versteuernde Einkommen ist.

Es gibt auch ein Ausstiegslimit für Höherverdiener. Wenn Sie verheiratet sind und Steuern zusammen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von 193.000 bis 203.000 US-Dollar einreichen, können Sie dennoch einen Teil des Limits einbringen. Ebenso, wenn Sie Single mit einem AGI von 122.000 bis 137.000 US-Dollar sind. Die IRS hat eine Beitragsformel zum Auslaufen, um zu helfen.

Zuzana Brochu, eine CFP mit Sitz in Burlington, Vermont, sagte, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie die Obergrenze erreichen, sollten Sie warten, bis Sie einen Roth-Beitrag leisten, bis Sie Ihre Steuern zahlen und Ihre AGI bestätigen. "Das heißt nicht, dass Sie nicht das ganze Jahr über sparen oder investieren sollten", sagte sie. "Vielleicht möchten Sie diese Beiträge nur auf ein steuerpflichtiges Konto einzahlen, bis Sie sicher sind, dass Sie in diesem Steuerjahr Roth-berechtigt sind."

Zu viel Geld in Ihren Roth einzubringen oder es zu deponieren, ohne auf die Einkommensobergrenze zu achten, hat Konsequenzen. Brochu sagte, wenn Sie zu viel zu einer Roth IRA beitragen, müssen Sie den Überschuss und alle Einnahmen daraus abziehen. Andernfalls zahlen Sie eine Steuer in Höhe von 6% auf nicht förderfähige Beiträge und eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10%, wenn Sie jünger als 59, 5 Jahre sind.

Wenn Sie feststellen, dass Sie zu viel beigetragen haben, hat Brochu empfohlen, den Fehler vor Ablauf der Steuererklärung am 15. April zu korrigieren, um zu vermeiden, dass Sie später zurückkehren und eine geänderte Steuererklärung einreichen müssen.

Die Backdoor Roth Methode

Wenn Sie unbedingt die Obergrenze erreichen und weiter investieren möchten, müssen Sie eine traditionelle IRA eröffnen: Sie hat das gleiche jährliche Beitragslimit wie ein Roth, aber Steuern auf Abhebungsbeiträge.

Wenn Sie sich wirklich versiert fühlen (und ernsthaft einen Finanzfachmann zur Hand haben, der Sie anleitet), können Sie Geld von einer traditionellen IRA in eine Roth-IRA über einen sogenannten Backdoor-Roth umwandeln.

Wie Alicia Adamczyk zuvor erklärte:

Es gibt keine Einkommensbeschränkungen für die Umwandlung. Es gibt verschiedene Möglichkeiten: Sie können nicht abziehbare Beiträge zu einer traditionellen IRA leisten (dh Sie haben bereits Steuern auf die Beiträge gezahlt) und dieses Konto dann in ein Roth-Konto umwandeln oder Sie können Steuern auf das Geld zahlen, wenn Sie konvertieren.

Es gibt keine Begrenzung, wie viel Geld Sie umwandeln können, aber denken Sie daran, dass Sie diese Mittel für fünf Jahre in Ihrem Roth belassen müssen, oder Steuern auf die Gewinne schulden müssen. Wenn Sie einen Backdoor Roth in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen Fachmann.