interessant

So stellen Sie einen Finanzberater ein, der Sie nicht verarscht

Seien wir ehrlich: Als allgemeine Bevölkerung können wir nicht gut mit Geld umgehen. Aber es ist kein Wunder, warum: Von Steuern über Investitionen bis zum Schuldenabbau geht es um Finanzplanung. Und obwohl wir alle lernen, wie man es selbst macht, gibt es eine Reihe von Gründen, warum Sie die Hilfe eines Beraters in Anspruch nehmen sollten. Hier erfahren Sie, wann Sie einen benötigen, wo Sie einen finden und wie Sie sicherstellen können, dass Sie einen auswählen, der Ihren Anforderungen entspricht.

Wann ist es Zeit, einen Finanzberater einzustellen?

Die Grundlagen der persönlichen Finanzen sind nicht sonderlich schwierig, und mit ein wenig Recherche können Sie finanzielle Meilensteine ​​wie Schuldenerlass oder sogar Investitionen meistern. Es gibt jedoch bestimmte Situationen in Ihrem Leben, in denen es möglicherweise sinnvoll ist, einen Berater zu engagieren. Forbes umreißt ein paar:

  • Sie haben vor kurzem geheiratet : Sie werden wahrscheinlich viele Fragen zum Zusammenführen von Konten, zur Verantwortung für die Finanzen der anderen Person, zur Kommunikation über Geld, zum Einreichen von Steuern usw. haben. Ein Finanzberater kann die Grundlagen festlegen und Sie bei der Verwaltung Ihrer Finanzen als verheiratetes Paar unterstützen.
  • Sie gründen ein neues Unternehmen : Oder Sie arbeiten freiberuflich. Als ich mich entschied, einen Vollzeitjob zu verlassen und als Freiberufler zu arbeiten, wäre es klug gewesen, mit einem Berater zu sprechen. Anstatt durch das verwirrende Labyrinth zu navigieren, wie Steuern auf eigene Faust funktionieren, hätte mich ein Finanzberater darüber hinwegreden und mir viel Zeit und Kopfschmerzen ersparen können. Wenn Sie sich für eine selbständige Tätigkeit entscheiden, sei es als Freiberufler oder als Existenzgründer, ist es eine gute Idee, mit einem Finanzberater zu sprechen.

    In diesem Sinne, so Forbes, könnte es sinnvoll sein, mit einem Berater zu sprechen, wenn Sie Ihre Karriere im Allgemeinen wechseln. Sie können Ihnen dabei helfen, sich auf den Wechsel vorzubereiten und während des Übergangs über Wasser zu bleiben.

  • Ihre Familie ist gewachsen: Wenn Sie Eltern werden, müssen Sie eine Menge finanzieller Überlegungen anstellen. Wie werden sich Ihre Steuern ändern? Wie fängst du an, für das College zu sparen? Benötigen Sie einen Nachlassplan? Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Beantwortung dieser und weiterer Fragen behilflich sein.
  • Sie planen einen großen Kauf: Ein Haus ist wahrscheinlich das häufigste Beispiel. Es ist ein entmutigender Prozess mit vielen kleinen Details, die berücksichtigt werden müssen. Ein Berater kann Ihnen einen Einblick in den besten Ort geben, an dem Sie Ihre Ersparnisse parken oder sich auf den Hypothekenprozess vorbereiten können.
  • Sie sind in einen großen Glücksfall geraten: Vielleicht haben Sie einen riesigen Geldbetrag gewonnen oder geerbt - mehr als je zuvor - und Sie wissen nicht, wie Sie damit anfangen sollen.

Dies sind einige häufige Meilensteine, die die Leute dazu veranlassen, einen Berater zu engagieren, aber Sie können Ihre eigenen Gründe haben, die mit keinem größeren Ereignis im Leben in Zusammenhang stehen. Persönlicher Finanzblog Money Under 30 erklärt:

Meiner Meinung nach gibt es drei Gründe, einen Finanzberater einzustellen:

1. Sie fühlen sich „verloren“ in der Planung Ihrer finanziellen Zukunft. Sie brauchen eine Roadmap.

2. Du willst dich einfach nicht auseinandersetzen. Wenn es um Geld geht, sind Sie kein Heimwerker, und Sie möchten nur, dass sich ein Fachmann darum kümmert.

3. Sie verwalten Ihr Geld gerne, sind sich jedoch bewusst, dass Ihr Finanzplan von einer unparteiischen und emotionslosen Meinung Dritter profitieren würde.

Auch hier ist es großartig zu recherchieren und einen eigenen Finanzplan zu erstellen, aber ein Berater kann Ihnen viel Zeit und Energie sparen. Egal, ob Sie sich verloren fühlen oder der DIY-Ansatz Sie überfordert oder Sie nur sehr beschäftigt sind, es gibt viele gute Gründe, um Hilfe zu finden.

Der Unterschied zwischen einem Berater, einem Planer und all den anderen Finanzprofis

Sie haben den Begriff wahrscheinlich schon einmal gehört und im selben Kontext verwendet. Worin besteht also der Unterschied zwischen den beiden?

Einfach ausgedrückt, ist ein Finanzberater eine allgemeine Bezeichnung für jeden Fachmann, der Sie finanziell berät. Und dies kann verwendet werden, um eine Reihe von verschiedenen Finanzberufen zu beschreiben, wie der Motley-Narr erklärt:

Diese Leute können also als Finanzberater, Vermögensverwalter, Investmentmanager, Finanzplaner, Finanzlebensberater, all diese Dinge bezeichnet werden. Und fast jeder kann sagen, dass sie so etwas sind. Für viele dieser Dinge gibt es keine einheitliche Terminologie. Es gibt keine Gesetze. Nur weil jemand sagt, er biete Finanzberatung an - kann es nicht sein, dass er tatsächlich Finanzberatung anbietet. Sie verkaufen dir vielleicht etwas. Sie könnten das sein, was traditionell als Makler oder Agent angesehen wird.

Auf der anderen Seite ist ein Certified Financial Planner® etwas spezifischer: Es handelt sich um einen Fachmann, der vom Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. zertifiziert wurde, sodass sich nicht jeder als CFP bezeichnen kann. Und Sie möchten wahrscheinlich eine qualifizierte GFP, die sich um Ihre Finanzen kümmert, weil sie eine treuhänderische Aufgabe hat, was bedeutet, dass sie gesetzlich verpflichtet sind, im besten Interesse zu handeln. Das ist riesig. Ein Börsenmakler, Vermögensverwalter oder ein anderer nicht zertifizierter Berater oder Planer muss diesen Standard nicht erfüllen. Das bedeutet nicht unbedingt, dass all diese Profis ihr Salz nicht wert sind, aber CFPs sind in der Regel sehr spezifisch in Bezug auf ihre Titel, und das ist verständlich: Ihre Zertifizierung zeigt, dass sie zuverlässig sind. Wenn sie es vermasseln, verlieren sie diese Zertifizierung.

Um die Dinge noch verwirrender zu machen, gibt es auch CPAs - Certified Public Accountants. Die meisten Menschen wissen, dass CPAs bei der Vorbereitung von Steuern helfen, aber sie können mehr, und einige von ihnen bieten möglicherweise Beratungsdienste an. Im Allgemeinen werden CPAs jedoch hauptsächlich für steuerliche Finanzaufgaben eingestellt, während ein CFP mehr von Ihrer Finanzplanung übernehmen kann.

Was kostet ein Berater?

Die Kosten eines Beraters hängen davon ab, welche Art von Berater Sie haben. Auch dies ist ein ziemlich allgemeiner Begriff, daher variieren die Kosten zwischen 150 und 200 US-Dollar pro Stunde.

Einige Maklerfirmen wie Fidelity oder Vanguard bieten kostenlose oder vergünstigte Finanzberatungsdienste an. Natürlich bekommen Sie das, wofür Sie bezahlen, und sie schlagen in erster Linie vor, dass Sie ihre eigenen Mittel kaufen. Das ist nicht immer eine schlechte Sache, aber nehmen Sie ihren Service für das, was es wert ist, was wirklich nur eine Erinnerung ist, mit ihnen zu investieren. Da sie hauptsächlich an Investitionen interessiert sind, werden sie wahrscheinlich nicht bei der Budgetierung oder beim Sparen helfen.

Provisions- und Honorarberater

Andere Berater und sogar CFPs arbeiten an Provisionen und sind im Wesentlichen Verkäufer, die dafür bezahlt werden, dass sie bestimmte Anlage- oder Versicherungsprodukte wie Renten empfehlen. Aus diesem Grund werden sie normalerweise nicht empfohlen.

Honorarabhängige Berater können auch Provisionen erhalten und werden entsprechend einem Prozentsatz Ihrer von ihnen verwalteten Anlagekonten bezahlt. Dies wird auch als „Assets under Management“ oder AUM-Provision bezeichnet. Normalerweise sind es 1-2% des Betrags, der sich in Ihrem AUM befindet.

Es ist äußerst wichtig, Ihren Berater zu fragen, wie sie bezahlt werden. Idealerweise möchten Sie einen Honorarberater.

Honorarpflichtige Berater

Schließlich gibt es Honorarberater, die lediglich eine Pauschalgebühr oder eine Stundengebühr für die für die Verwaltung Ihrer Finanzen aufgewendete Zeit erheben. Da die meisten CFPs diesen Treuhandstandard einhalten müssen, sind sie auch kostenpflichtig und weisen darauf hin, dass sie keine Provisionen akzeptieren. Es gibt zwar einige zuverlässige Provisions- und Gebührenfirmen, aber Sie möchten wahrscheinlich nur eine kostenpflichtige CFP finden.

Angenommen, ein Berater berechnet einen Stundensatz (nur Gebühr). Das allein sagt dir nicht viel. Wie lange werden sie brauchen, um die Arbeit abzuschließen? Offensichtlich variieren die Berater, aber Sie können wahrscheinlich damit rechnen, insgesamt mehr als 1.500 US-Dollar auszugeben. Hier ist ein Beispiel aus der Praxis eines zertifizierten, kostenpflichtigen Beraters:

1.800 bis 2.400 US-Dollar

Da ich 150 US-Dollar pro Stunde in Rechnung stelle (Sie können mein Formular ADV anfordern, wenn Sie möchten, und meine Nummern überprüfen), dauert der Abschluss der Finanzplanung zwischen 12 und 16 Stunden. Dies beinhaltet unser erstes Gespräch, das Sammeln aller relevanten Informationen von Ihnen, das Erstellen eines Zwischenberichts, das Einholen Ihres Buy-Ins für meine Ziele und das Vorlegen eines Abschlussberichts. Es enthält auch alle Modelle, die ich bauen werde, um meine Empfehlungen an Sie zu unterstützen.

Auch dies ist nur ein Beispiel, aber es gibt Ihnen einen Überblick über die Ausgaben, die Sie erwarten können.

Was Sie erwartet, wenn Sie einen Finanzberater aufsuchen

Sobald Sie einen Finanzberater eingestellt haben, besteht seine erste Aufgabe darin, eine klare Vorstellung von Ihrer finanziellen Gesundheit zu bekommen. Sie erhalten einen Fragebogen mit folgenden Fragen:

  • Vermögenswerte und Konten : Wie viel Geld haben Sie, welche Art von Schulden haben Sie
  • Einkommen : Wie Ihr Gehalt aussieht, ob Sie zusätzliche Einkommensquellen oder Geschenke haben
  • Steuersituation : Quellensteuern, Abzüge und alle anderen Steuerdaten
  • Nachlassplanung : Ihr Testament, Angaben zum Begünstigten usw.
  • Investieren : Ihre Investitionen, Risikotoleranz, Vorsorgeziele.

Sobald Ihr Berater eine genaue Vorstellung von Ihrer finanziellen Situation hat, wird die Beratung eingeleitet. Er wird Ihnen eine Vorgehensweise empfehlen und nach einem Gespräch mit Ihnen über verschiedene Bereiche Ihrer Finanzen einen Plan erstellen. Laut Investopedia sollte dies eine Zusammenfassung der wichtigsten Ergebnisse Ihres Fragebogens enthalten. Der Plan fasst Ihre aktuelle Situation zusammen, einschließlich Ihres Nettovermögens, Ihrer Vermögenswerte, Verbindlichkeiten usw. Darunter fallen auch die Ziele, die Sie mit dem Planer besprochen haben, ob es sich bei diesen Zielen um Investitionsziele handelt oder einfach nur um das Sparen eines Notfallfonds.

In diesem Fall sollte die Zusammenfassung auch eine gründliche Analyse Ihrer Anlagerisikotoleranz, Nachlassplanungsdetails und andere Informationen zu Ihren Finanzplänen enthalten. Sie können sich auch auf ein potenzielles Best- und Worst-Case-Szenario für Ihre Altersvorsorge verlassen, zusammen mit detaillierten Informationen darüber, wie Sie das Geld im Ruhestand abheben.

Sobald Ihr Berater einen Plan erstellt hat, arbeitet er mit Ihnen an der Implementierung. Anschließend überwacht er regelmäßig Ihre finanzielle Situation und sendet Ihnen einen regelmäßigen Bericht.

Wenn Ihr Finanzplaner mit Investitionen befasst ist, können Sie möglicherweise auch ein Anlagekonto eröffnen und aufladen. Sie entwickeln ein ideales, individuelles Portfolio, das Angaben zu den Vermögenswerten enthält, die Sie haben sollten (Aktien, Anleihen, Alternativen, Immobilienfonds usw.). Jedes Unternehmen hat eine andere Anlagepolitik, daher kann der Ansatz variieren. Einige Firmen arbeiten nur mit einer Fondsgesellschaft zusammen und beschränken Ihre Investitionen auf diese Gesellschaft.

Es lohnt sich, ein wenig auf eigene Faust zu recherchieren, da einige Unternehmen möglicherweise Gebühren für Ihre Anlagerendite erheben. Lernen Sie zumindest die Grundlagen des eigenen Investierens. Sie möchten sicherstellen, dass Ihr Berater sorgfältig überprüft wird. Dazu gehört auch, dass Sie herausfinden, wie er Ihr Geld investiert und wie er bezahlt wird.

Wo Sie Ihre Suche starten können

Eine gute Empfehlung von einem vertrauenswürdigen Freund oder Familienmitglied kann viel bewirken. Wenn Sie jedoch die Zuverlässigkeit Ihres Beraters überprüfen möchten (und Sie auch), sollten Sie mit der NAPFA, der National Association of Personal Financial Advisors, beginnen. Auf anderen Websites wie NerdWallet, GOBankingRates oder FutureAdvisor finden Sie Planer und akkreditierte Berater. NAPFA ist jedoch wahrscheinlich die einfachste Website, da alle in ihrer Datenbank aufgeführten Berater zertifiziert sind und jedes Jahr einen Treuhandschwur unterzeichnen und erneuern.

Sobald Sie Ihre Suche gestartet haben, möchten Sie ein paar potenzielle Kandidaten auswählen und dann ein wenig recherchieren. Überprüfen Sie ihre Unternehmenswebsite und Bio. NAPFA empfiehlt, das Formular ADV (Registrierung bei der SEC) speziell zu prüfen. Sie können dies auf der SEC-Website tun, aber viele CFPs werden das Formular auf ihrer Website anbieten. Sobald Sie Ihre Liste auf einige Berater eingegrenzt haben, möchten Sie kurze Telefoninterviews anrufen und planen.

So interviewen Sie Ihren potenziellen Berater

Wenn Sie mit einem potenziellen Berater sprechen, gibt es eine Handvoll wichtiger Themen, die Sie behandeln möchten. Auch hier sollten Sie klären, wie sie bezahlt werden. Fragen Sie insbesondere nach ihrer Gebührenstruktur. Selbst wenn Sie sicher sind, dass nur Gebühren anfallen, lassen Sie sich dies bestätigen. Natürlich möchten Sie sich auch deren Akkreditierung ansehen. Wenn der Berater ein Anlageprodukt verkauft, möchten Sie nicht nur sicherstellen, dass Sie mit einer echten CFP arbeiten, sondern auch sicherstellen, dass diese bei der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA) registriert sind. Wenn Sie mehr als 100.000 US-Dollar an Vermögenswerten verwalten, stellen Sie sicher, dass Sie bei der Security and Exchange Commission (SEC) registriert sind.

NAPFA schlägt auch einige zusätzliche, spezifische Fragen vor. Zu den Highlights gehören:

  • Bieten Sie eine umfassende Finanzplanung oder nur ein Investment Management an?

  • Wie helfen Sie mir, meine finanziellen Ziele zu erreichen?

  • Was passiert mit meiner Beziehung zur Firma, wenn Ihnen etwas passiert?

  • Halten Sie sich jederzeit an einen treuhänderischen Standard?

Sprechen Sie im Allgemeinen über Ihre spezifischen finanziellen Bedürfnisse und stellen Sie sicher, dass sie Ihnen dabei helfen können. Sie möchten jedoch auch einen guten von einem schlechten Finanzberater trennen. Besprechen Sie dabei im Interview folgende Themen:

  • Ihre Betriebszugehörigkeit : Haben sie eine nachgewiesene Erfolgsbilanz?
  • Ihr typischer Kunde : Sie möchten sicherstellen, dass sie daran gewöhnt sind, mit Kunden zu arbeiten, die ähnliche Bedürfnisse haben wie Sie.
  • Ihre Investmentphilosophie : Deshalb hilft es, die Grundlagen des Investierens zu erlernen. Wir empfehlen ein langfristiges Buy-and-Hold-Portfolio, ebenso wie die meisten persönlichen Finanzexperten. Sie möchten sicherstellen, dass die Anlagephilosophie Ihres Beraters zu Ihrer eigenen passt.

Forbes weist darauf hin, dass ein guter Berater während des Interviews nicht 90% der Zeit spricht. Sie werden zuhören, Fragen stellen und Einblicke gewähren. Darüber hinaus gibt es noch ein paar andere rote Fahnen, auf die man achten muss, und CFP Robert Brokamp geht in seinem Podcast auf einige davon ein. Einige der häufigsten:

  • Sie versprechen, den Markt zu zerstören : Wenn Ihr Berater eine hohe Anlagerendite garantiert, ist es wahrscheinlich an der Zeit, weiterzumachen. Die Börse liegt im Durchschnitt bei 6-7%, und auch das ist nicht garantiert.
  • Sie beraten Sie, ohne Ihr gesamtes finanzielles Bild zu kennen : Dies geht Hand in Hand mit den 90% des Gesprächs. Sie sollten eine genaue Vorstellung von Ihrer finanziellen Situation haben, damit sie einen maßgeschneiderten Aktionsplan erstellen können.
  • Sie fühlen sich gehetzt oder unter Druck gesetzt . Wenn der Planer Sie auffordert, sich innerhalb einer bestimmten Frist an sie zu wenden, oder Sie dazu auffordert, bei einer begrenzten Gelegenheit zu handeln, versuchen sie wahrscheinlich, Ihnen etwas zu verkaufen, das über eine solide finanzielle Zukunft hinausgeht.

Sie sollten immer auf solche roten Fahnen achten, aber wenn Sie eine Nur-Gebühren-GFP-Prüfung durchführen, können Sie sicherstellen, dass Sie nicht viel zu befürchten haben.

Es kann einschüchternd sein, wenn Sie Ihre Finanzen offenlegen und an andere Personen weitergeben. Aber manchmal ist es sinnvoll, und es gibt viele erfahrene und qualifizierte Berater, die Sie bei der Verwaltung Ihres Geldes unterstützen können. Nehmen Sie sich Zeit für den Prozess, recherchieren Sie, und es sollte nicht zu schwierig sein, einen zuverlässigen zu finden.