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So erstellen Sie ein einfaches Investment-Portfolio für Anfänger zum Festlegen und Vergessen

Viele Leute investieren nicht, weil es zu kompliziert erscheint. Wenn Sie jedoch Wohlstand schaffen möchten, ist eine Investition jetzt der einfachste Weg, dies zu tun - und das können Sie auch. Im Folgenden finden Sie einige grundlegende Schritte zum Einrichten eines einfachen Anlageportfolios für Anfänger, mit dem Sie im Schlaf Geld verdienen können.

Investieren ist einfach: Einfach einstellen und (meistens) vergessen

Wenn viele Leute an Investitionen denken, stellen sie sich vor, sie würden mühsam einzelne Aktien auswählen, ihre tägliche Performance verfolgen und ständig kaufen und verkaufen. Dies könnte zu guten Filmen und TV-Shows führen, und Sie könnten sicher einen Finanzberater beauftragen, dies für Sie zu tun, aber die Tatsache ist, dass die meisten Finanzberater den Markt nicht schlagen. Warum also einem Finanzberater eine Menge Geld für etwas zahlen, das Sie selbst tun könnten? (Wenn Sie jedoch mit einem ungewöhnlich hohen Geldbetrag zu tun haben und etwas überfordert sind, kann ein guter Finanzberater ein lohnendes Unterfangen sein.)

Stattdessen versuchen die meisten intelligenten Anleger, auf dem Markt Fuß zu fassen, was sich über einen langen Zeitraum hinweg tendenziell verbessert. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist kein Indikator für die zukünftige Wertentwicklung, aber es ist alles, was wir haben - und auf lange Sicht liegt die durchschnittliche jährliche Rendite an der Börse bei etwa 7%. Das ist ziemlich solide!

Sie müssen also nur ein paar Fonds auswählen, die versuchen, das Verhalten des gesamten Marktes nachzuahmen, und diese zum größten Teil für 20 oder 30 Jahre in Ruhe lassen. Es ist sehr einfach und jeder kann es tun. Tatsächlich ist dies eine der besten Möglichkeiten, um langfristig mühelos Wohlstand aufzubauen.

Viele bezeichnen dies als „Kaufen und Halten“ oder „Setzen und Vergessen“ von Investitionen - da dies nur einen geringen Aufwand erfordert und Sie Ihr Portfolio nicht ständig nachverfolgen müssen. Sie müssen ungefähr einmal im Jahr einchecken, es ist jedoch nur ein minimaler Arbeitsaufwand erforderlich, und Sie können ihn meistens in Ruhe lassen. Welches ist perfekt für uns durchschnittliche joes.

Schritt Null: Eröffnen Sie ein Investmentkonto

Wenn Sie kein vom Arbeitgeber gesponsertes 401 (k) haben, müssen Sie ein Anlagekonto eröffnen, um mit der Anlage zu beginnen. Wenn dies Ihr erstes Anlagekonto ist, möchten Sie wahrscheinlich ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) eröffnen. Wir haben den Prozess hier skizziert, aber hier sind die Grundlagen:

  • Entscheiden Sie, ob Sie eine traditionelle oder eine Roth IRA möchten. Wenn Sie selbstständig sind, möchten Sie vielleicht eine SEP-IRA. Erfahren Sie hier mehr über die Unterschiede.
  • Wählen Sie eine Wertpapierfirma, die eine IRA anbietet, wie Vanguard oder Fidelity. Viele Banken bieten sie auch an. Wells Fargo hat zum Beispiel einige zur Auswahl.
  • Ein Konto eröffnen. Wenn Sie Vermögenswerte in einem alten 401 (k) haben, die dem Konto hinzugefügt werden sollen, stellen Sie sicher, dass Sie einen Rollover durchführen.
  • Verbinden Sie Ihre Schecks oder Ersparnisse mit dem Konto und kaufen Sie Indexfonds.

Sobald Sie alle eingerichtet sind, ist es Zeit zu überlegen, in was zu investieren.

Schritt eins: Finden Sie Ihre „Asset Allocation“ heraus

Der Markt bietet mehr als nur Aktien, und ein gutes Portfolio umfasst in der Regel einige verschiedene Arten von Anlagen. Zumindest möchten Sie eine Mischung aus Aktien und Anleihen, mit US-amerikanischen und internationalen Optionen für beide.

Wie viel davon hängt von Ihrem Alter, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Anlagezielen ab. Eine allgemeine Faustregel lautet:

Wenn Sie 30 Jahre alt sind, würden Sie 80% Ihres Portfolios in Aktien (110 - 30 = 80) und die restlichen 20% in risikoärmere Anleihen investieren. Wenn Sie jedoch konservativer sind, sollten Sie stattdessen 30% in Anleihen investieren. Es liegt an Ihnen, aber das ist ein guter Ausgangspunkt.

Wenn Sie dann älter werden, sollten Sie Ihre Asset-Allokation entsprechend anpassen. Wenn Sie also der obigen 110-Regel folgen, möchten Sie mit 40 Jahren mehr Anleihen kaufen, sodass Sie 20% statt 10% Anleihen haben. Je näher Sie dem Ruhestand kommen, desto besser weniger volatil wird Ihr Portfolio.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Asset-Allokation zu bestimmen, gibt es einige Tools, die Ihnen helfen können. Bankrate hat einen Rechner für die Vermögensallokation, der Ihnen helfen kann, oder Sie können einen Full-Service wie Personal Capital nutzen. Personal Capital ist eine Website, auf der Ihre Investitionen aufgezeichnet werden. Es ist ein bisschen wie bei Mint, aber zum Investieren. Es zeigt Ihnen, wie Sie zugeteilt werden sollten, wenn Ihre Investitionen steigen.

Mit dem Asset Allocation-Tool von Personal Capital können Sie Ihr Portfolio sogar noch ein bisschen individueller gestalten. Die oben erwähnte Grundformel ist ein guter Ausgangspunkt, verwendet jedoch nur Ihr Alter als Richtlinie. Mit dem Tool von Personal Capital füllen Sie ein Portfolio aus und beantworten Fragen dazu, wann Sie in Rente gehen und mit welchem ​​Risiko Sie sich wohl fühlen. Basierend auf Ihren Antworten erhalten Sie eine individuellere Zuordnung.

Sobald Sie Ihre Anlagekonten mit dem persönlichen Kapital verknüpft haben, können Sie deren Tool "Anlageüberprüfung" auswählen, um zu sehen, wie Ihre aktuellen Anlagen mit Ihrer verglichen werden - wie Sie investiert werden sollten. Sie zeigen Ihnen genau, in was Sie mehr und in was Sie weniger investieren sollten.

Dies ist eine hervorragende Einführung in die Asset-Allokation, wenn Sie mehr erfahren möchten. (Dies sind nicht die einzigen Arten von Vermögenswerten, die Sie auch halten können - Sie können auch in Immobilien, Tipps und andere Dinge investieren -, aber der Einfachheit halber werden wir mit Aktien und Anleihen beginnen.)

Schritt zwei: Wählen Sie einige Indexfonds

Der beste Weg, um zu investieren, ist ein paar zu wählen. Ein Indexfonds ist eine Sammlung von Aktien oder Anleihen, die einen bestimmten Teil des Marktes widerspiegeln sollen. Sie sind großartig, weil sie besonders niedrige Gebühren haben (oder). Zusammen mit der Tatsache, dass sie versuchen, mit dem Markt Schritt zu halten, bedeutet dies langfristig höhere Renditen für Sie. In diesem Artikel erfahren Sie mehr über Indexfonds (und wie sie sich von anderen Fonds unterscheiden), wenn Sie interessiert sind.

Natürlich gibt es da draußen eine Menge Indexfonds. Sprechen wir also darüber, wie Sie die für Sie richtigen Fonds auswählen können.

Das ideale Szenario: Wählen Sie ein "Lazy Portfolio"

Sie können ein komplexes Portfolio aus vielen Fonds aufbauen, aber Sie brauchen nur zwei oder drei, um loszulegen. Sie müssen auch nicht von vorne anfangen und nach dem Zufallsprinzip Geld auswählen - eine der besten Möglichkeiten, um anzufangen, ist ein „faules Portfolio“. Stellen Sie sich das als „Startpaket“ für Indexfonds vor: Ein paar Basisfonds, mit denen Sie ein einfaches, ausgewogenes Portfolio erhalten, das dem Markt in verschiedenen Klassen entspricht. Sie können ein paar Beispiele für faule Portfolios im Bogleheads-Wiki nachlesen, aber lassen Sie uns einige einfache Portfolios durchgehen.

In einem IRA- oder regulären Anlagekonto können Sie die gewünschten Indexfonds auswählen. Lassen Sie uns also über dieses ideale Szenario sprechen. Wenn Sie in ein 401 (k) mit begrenzten Auswahlmöglichkeiten investieren, werden wir uns gleich darum kümmern - bleiben Sie einfach bei uns.

Angenommen, Sie möchten eine Asset-Allokation von 90% Aktien und 10% Anleihen, das einfachste Portfolio wäre Rick Ferris Zwei-Fonds-Portfolio, das zwei sehr beliebte Fonds von Vanguard verwendet:

Der Total World Stock Index Fund versucht, die Wertentwicklung des weltweiten Aktienmarktes in einem Fonds widerzuspiegeln. Sprechen Sie über easy! Der Rentenfonds tut dasselbe. Natürlich würden Sie den Prozentsatz der Anleihen und Aktien an Ihre Asset-Allokation anpassen (z. B. 90-10).

Der gesamte World Stock Index Fund enthält rund 50% US-Aktien und 50% internationale Aktien. Wenn Sie es vorziehen, diese Gewichtung zu ändern - manche möchten beispielsweise weniger als 50% in internationale Aktien investieren -, können Sie ein Portfolio mit drei Fonds wie das folgende verwenden:

Passen Sie die Prozentsätze erneut an die gewünschte Zuordnung an. (In diesem Fall umfasst das Portfolio 60% Aktien, 40% Anleihen).

Denken Sie auch daran: Einige Indexfonds haben Mindesteinkäufe. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise einen Fonds im Wert von mindestens 3.000 USD kaufen müssen, um überhaupt einen zu kaufen. Wir nennen hier einige Fonds mit günstigeren Buy-Ins. Beachten Sie, dass Sie sich mit zunehmendem Guthaben möglicherweise für Fonds mit niedrigeren Nettoaufwandsquoten qualifizieren, z. B. Vanguard's Admiral Shares oder Fidelity's Advantage Class.

Das ist alles, was Sie brauchen, um loszulegen. Investieren Sie in zwei oder drei Fonds, achten Sie auf eine niedrige Kostenquote (im Idealfall unter 0, 25%, aber je niedriger desto besser), und achten Sie darauf, dass sie Ihrer idealen Asset Allocation entsprechen. Auch hier gibt es viele andere Dinge, in die Sie investieren können - Immobilien, TIPPS und so weiter -, aber Sie brauchen kein perfektes Portfolio von Anfang an. Das Ziel ist es, loszulegen, und dies ist ein guter Ausgangspunkt.

Das weniger als ideale Szenario: Wenn Sie ein begrenzendes 401k haben

Die obige Option ist perfekt für ein Basisinvestitionskonto oder eine IRA, bei der Sie viele Optionen haben. Wenn Sie jedoch einen 401 (k) durch Ihren Arbeitgeber haben - oder einen ähnlichen Pensionsplan wie einen 403 (b) -, haben Sie möglicherweise eine begrenzte Auswahl an Fonds. Einige sind anständig, andere schrecklich - aber in jedem Fall lohnt es sich, Ihren 401 (k) für die Steuervorteile zu nutzen.

Angenommen, Sie haben einen 401 (k) mit einigen anständigen Fonds, aber nichts ist so einfach wie die oben aufgeführten Aktien- und Rentenmarktfonds. Zum Beispiel haben Sie vielleicht den gesamten Anleihenfonds, aber Sie vermissen den gesamten Aktienmarktfonds. Sie können den gesamten Aktienmarkt mit einigen anderen verfügbaren Fonds schätzen, wie hier beschrieben. Zum Beispiel könnten Sie kombinieren:

  • Ein S & P 500-Fonds (der 500 der größten Unternehmen in den USA umfasst)
  • Ein Mid-Cap-Indexfonds (zu dem auch mittelständische Unternehmen gehören, die die im S & P 500 fehlenden mittelständischen Unternehmen ausgleichen)
  • Ein Small-Cap-Indexfonds (der kleinere Unternehmen umfasst und die im S & P 500 fehlenden kleinen Unternehmen ausgleicht)

... sofern Ihr 401 (k) solche Mittel anbietet. Es wird nicht genau dasselbe sein, aber mit den richtigen Verhältnissen wird es nah sein:

Wenn Sie Glück haben, enthält Ihr 401 (k) genügend Guthaben, um Ihre gewünschte Asset-Allokation auf diese Weise abzuschätzen. Auch hier finden Sie weitere Beispiele (mit verschiedenen Fonds). Denken Sie daran: Sehen Sie sich die Nettokostenquote des Fonds an, um sicherzustellen, dass sie nicht zu hoch ist!

Das beschissene Szenario: Wenn Ihr 401k eine schlechte Auswahl an teuren Fonds hat

Angenommen, in Ihrem 401 (k) fehlen einige der Mittel, die Sie benötigen, um Ihre Asset-Allokation abzurunden. Oder vielleicht ist Ihr 401 (k) einfach nur schlecht und hat nur teure Mittel (mit Kostenquoten über 1%). Was machst du dann?

Wie wir bereits erwähnt haben, hat sowohl ein 401k als auch ein IRA viele Vorteile, und diese Strategie ist besonders nützlich, wenn Ihr 401 (k) nicht viel Flexibilität bietet. Wenn Sie sich für beides entscheiden, sollten Sie im Idealfall in beides investieren:

  1. Tragen Sie nur so viel in 401k bei, dass Sie das Arbeitgeber-Match nutzen können.
  2. Tragen Sie zu zusätzlichen Einsparungen bei einer IRA bei, die flexibler ist.
  3. Wenn Sie nach dem Maximieren Ihrer IRA immer noch Geld haben (Sie können die Grenzen hier sehen), dann setzen Sie es in Ihre 401k ein.
  4. Wenn Sie sowohl Ihre 401k als auch Ihre IRA maximal nutzen (wow, gut für Sie), können Sie ein reguläres steuerpflichtiges Investmentkonto eröffnen. Diese Konten eignen sich auch für mittelfristigere Ziele, da Sie bei einem Rentenkonto erst im späteren Leben eine Auszahlung vornehmen können.

Sie können dies tun, egal wie gut oder beschissen Ihr 401 (k) ist. Aber hier ist der wichtige Trick, wenn Sie einen beschissenen 401 (k) haben: Verwenden Sie Ihren 401 (k) für den oder die günstigsten Fonds, die Sie finden können (die in den letzten 10 oder 15 Jahren eine gute Leistung erbracht haben), und verwenden Sie dann Ihre IRA Um in die billigen Indexfonds zu investieren, die Sie für diese ideale Vermögensallokation vermissen. Stellen Sie sicher, dass das investierte Geld den Prozentsätzen entspricht, die Sie in Schritt 1 festgelegt haben! (Hier finden Sie weitere Informationen dazu, wie Sie dies mit mehreren Konten tun können.)

Schritt Drei: Tragen Sie regelmäßig bei und gleichen Sie das Ergebnis jährlich aus

Sie haben also Ihr Guthaben gekauft und sind alle stolz auf die von Ihnen zusammengestellte Vermögensallokation. Gut gemacht! Am besten richten Sie jetzt eine wiederkehrende Einzahlung ein - beispielsweise immer, wenn Sie Ihren monatlichen Gehaltsscheck erhalten -, damit Sie immer etwas Geld auf Ihrem Anlagekonto sparen. Wenn Sie einen 401 (k) haben, ist dies besonders wichtig, da dieses Geld steuerlich aufgeschoben wird! Dies wird dazu beitragen, dass Ihre Investitionen im Laufe der Zeit wachsen. Behandeln Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen wie eine Rechnung, und Sie werden nie versucht sein, zu viel auszugeben.

Dann, wenn Sie fertig sind, vergessen Sie es.

Im Ernst, geh weg. Überprüfen Sie es nicht alle paar Tage, machen Sie sich keine Gedanken darüber, ob der Markt steigt oder fällt, tun Sie nichts - denken Sie daran, Sie sind auf lange Sicht dabei, und Markteinbrüche und -spitzen spielen keine Rolle so wie der allgemeine Trend über Jahre und Jahre.

Sie werden jedoch jedes Jahr oder so Ihr Portfolio überprüfen und „neu balancieren“ wollen. Was bedeutet das? Nehmen wir an, Sie sind zu 20% in Anleihen, zu 50% in US-Aktien und zu 30% in internationale Aktien investiert:

Nehmen wir zum Beispiel an, dass sich die internationalen Märkte in einem Jahr besonders gut entwickeln (und die US-Aktien etwas fallen). In diesen internationalen Aktien verdienen Sie mehr Geld als in den anderen Bereichen Ihres Portfolios. Am Ende dieses Jahres könnte Ihr Portfolio ungefähr so ​​aussehen:

Sie möchten dies neu ausgleichen, damit es Ihrer ursprünglichen Asset-Zuordnung entspricht. Stellen Sie die Einzahlung in die internationalen Aktienfonds ein und senden Sie das Geld stattdessen an die Anleihe- und US-Aktienfonds. Nach ein paar Monaten sollte es sich ausgleichen, und Sie können zu Ihren ursprünglichen Beitragsniveaus zurückkehren. (Sie können auch einen Teil Ihrer internationalen Aktien verkaufen und in Anleihen und US-Aktien reinvestieren. Dies kann jedoch mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein.)

Eine viel einfachere Alternative zu allen oben genannten: Zieldatumsfonds

Wenn alles etwas zu kompliziert klingt, gibt es eine einfachere Lösung: Investieren Sie Ihr gesamtes Geld in einen Fonds mit Stichtag.

Zieldatumsfonds (manchmal auch als Lifecycle-Fonds bezeichnet) zielen darauf ab, die Arbeit für Sie zu erledigen, indem Sie Ihr Geld in eine ausgewogene Mischung aus Aktien, Anleihen und anderen Beständen aufteilen. Sie werden dann im Laufe der Zeit angepasst, regelmäßig neu ausgeglichen und die Asset-Allokation wird angepasst, wenn Sie älter werden (dh, wenn Sie älter werden, werden automatisch mehr Anleihen für Sie gezeichnet). Schön, was?

Es ist wahnsinnig praktisch: Sie wählen einfach das Jahr aus, in dem Sie in Rente gehen möchten, stecken Ihr gesamtes Geld hinein und lassen es einfach wachsen. Wenn Sie also vorhaben, 2055 in den Ruhestand zu treten, wählen Sie den Zieldatum-Fonds 2055 von Vanguard, Fidelity oder wem auch immer Sie investieren. Wenn Sie 2050 in den Ruhestand treten möchten, sollten Sie stattdessen diesen wählen. Sie können je nach Risikotoleranz auch eine andere auswählen. Wenn Sie es zum Beispiel vorziehen, konservativer zu sein, können Sie eines mit einem früheren Ruhestandsdatum wählen, wodurch Sie in einem früheren Alter möglicherweise mehr Anleihen erhalten. Oder umgekehrt. Lesen Sie unbedingt den Prospekt Ihres Zieldatumsfonds, um festzustellen, wie sich die Vermögensallokation im Laufe der Zeit ändert. Einige mögen konservativer oder riskanter sein als Sie erwarten.

Wenn Sie ein IRA- oder steuerpflichtiges Investitionskonto eröffnen, können Sie auch einen Robo-Berater beauftragen, der Ihre Investitionen anhand Ihrer Ziele für Sie auswählt.

Warum sollten Sie sich also die Mühe machen, Ihre eigenen Indexfonds auszuwählen, wenn automatische Lösungen wie Zieldatum-Fonds so praktisch sind? Gut, bei Fonds mit Stichtag - obwohl großartig - fallen tendenziell etwas höhere Gebühren an. Einige sind höher als andere. Verwenden Sie also einen Kostenquotenrechner wie diesen, um zu sehen, wie wichtig dies auf lange Sicht ist.

Ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie haben Ihr eigenes Portfolio mit Vanguard-Fonds zusammengestellt, die eine durchschnittliche Aufwandsquote von 0, 05% aufweisen, verglichen mit Vanguards Zieldatum-Fonds, der bei 0, 18% liegt - nach vielen Maßstäben immer noch niedrig. 13% höher als die Do-it-yourself-Methode.

Wenn Sie Ihre 401k 30 Jahre lang jedes Jahr maximieren, können sich die Einsparungen von 0, 13% auf Ihrem Konto auf 50.000 US-Dollar belaufen. Das ist eine anständige Menge Geld für ein bisschen Arbeit. Und Vanguards Zieldatumsfonds gelten im Vergleich zu ihren Brüdern als recht billig. Dies ist also ein Best-Case-Vergleich. Wenn Sie ein weniger als ideales 401 (k) haben, kann der Unterschied mehr als 50.000 USD betragen.

Ich meine nicht poo-poo Zieldatum Fonds. Sie sind fantastisch für Leute, die keinen Haufen Arbeit machen wollen und sonst gar nicht investieren würden - und wenn Sie das sind, werfen Sie auf jeden Fall Ihr ganzes Geld in einen Zieldatum-Fonds und lassen Sie ihn wachsen! Das Erstellen eines eigenen Portfolios bietet Ihnen jedoch mehr Kontrolle und niedrigere Gebühren, was sich zu einer Menge summieren kann ... solange Sie Ihre Hausaufgaben machen.

Das mag kompliziert erscheinen, aber sobald Sie den ersten Buckel überwunden haben, haben Sie ein einfaches Set-and-Forget-Portfolio, mit dem Sie sofort Geld verdienen können. Dies sind nicht die einzigen Anlagestrategien auf der Welt, wohlgemerkt, aber dies sind einige der beliebtesten Ratschläge. Sie eignen sich perfekt für ein Einsteiger-Portfolio - und wenn es um Anlagen geht, ist es am wichtigsten, dass Sie sofort loslegen .

Wenn Sie weitere Ressourcen zu diesen Strategien benötigen, sind hier einige gute Einstiegspunkte:

  • Wenn Sie an einer detaillierteren Einführung in das Investieren interessiert sind, probieren Sie ein Buch wie Die vier Säulen des Investierens, den Leitfaden für die Altersvorsorge von Bogleheads oder Ich werde Ihnen beibringen, reich zu sein (der sich etwas mehr mit persönlicher Finanzierung befasst, dies aber hat) ein guter Einsteigerinvestmentabschnitt)
  • Das Bogleheads-Wiki, auf das wir in diesem Artikel einige Male verlinkt haben, enthält einige großartige Informationen, darunter viele andere „faule Portfolios“ und Beispiele.
  • Das / r / personalfinance-Wiki bei Reddit enthält viele grundlegende Informationen zu allen Dingen der persönlichen Finanzen, einschließlich Investitionen. Ihre Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Fondsauswahl ist fantastisch.
  • Der Blog und das Forum von Mr. Money Moustache sind beide gute Orte für persönliche Finanzen und das Investieren von Informationen in die gleiche Richtung.

Und wenn Sie spezielle Fragen haben, können Sie in den oben genannten Foren grundlegende Ratschläge einholen. Viel Glück!