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Ein Leitfaden für Anfänger zum Öffnen einer IRA

Wenn Sie über eine Altersvorsorge nachdenken, wissen Sie wahrscheinlich, dass ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) eine Ihrer Optionen ist. Aber was genau ist eine IRA und ist sie für Sie richtig? Folgen Sie unserem Anfängerleitfaden zur IRA, um dies herauszufinden.

Was ist eine IRA?

Eine IRA ist, wie der Name schon sagt, ein Konto, auf dem Sie Geld für Ihren zukünftigen Ruhestand stecken. Abhängig von der Art der IRA, die Sie haben, werden Sie entweder steuerfreies oder steuerlich latentes Wachstum haben. Um zu erklären, was diese beiden Bedeutungen bedeuten, betrachten wir zwei Haupttypen von IRAs: traditionelle und Roth.

Traditionelle IRAs bieten steuerlich gesteuertes Wachstum

Anleger können sich eine klare Meinung darüber bilden, welcher IRA-Typ steuerlich am besten geeignet ist. Bei einer herkömmlichen IRA werden die Einnahmen aus den Einzahlungen (Einsparungen), die Sie auf das Konto leisten, steuerlich abgegrenzt. Dies bedeutet, dass Sie Steuern auf Ihre Ersparnisse und Einnahmen zahlen, wenn Sie das Geld abheben (im Idealfall, wenn Sie in Rente gehen). Aber Ihre Beiträge sind vor Steuern. Wenn Sie also zum Steuerzeitpunkt berechtigt sind, können Sie den gesparten Betrag von Ihrem Einkommen abziehen, sodass Sie jetzt weniger Steuern zahlen.

Roth IRAs bieten steuerfreies Wachstum

Mit einem Roth IRA können Sie Ihre Ersparnisse nicht von Ihrem Einkommen abziehen. Aber wenn Sie in den Ruhestand gehen, zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, das Sie aus der Roth IRA abheben. Ihre Einzahlungen auf das Konto erfolgen nach Steuern. Das heißt, Sie zahlen Einkommensteuer auf das Geld, das Sie auf das Konto eingezahlt haben. Aber dieses Geld wird steuerfrei wachsen.

Investopedia zeigt weitere Unterschiede auf; Schauen Sie sich ihren Beitrag zu diesem Thema an. Aber im Allgemeinen: traditionelle IRA = Steuern später zahlen; Roth IRA = jetzt Steuern zahlen.

Also welches solltest du wählen? Die allgemeine Faustregel lautet: Wenn Sie sich im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse befinden, sollten Sie Roth wählen. Wenn Sie sich jetzt in einer höheren Steuerklasse befinden, sollten Sie sich für die traditionelle Methode entscheiden.

Aber Sie können sich natürlich nicht hundertprozentig auf die Zukunft verlassen. CNN Money bietet eine weitere Option:

... halten Sie Ihre Rentensparsteuer diversifiziert, dh Sie haben Konten, die sowohl steuerpflichtig als auch steuerfrei sind, wenn Sie im Ruhestand auszahlen. Wenn Sie beispielsweise über Ihren Arbeitgeber bereits einen steuerlich gestundeten 401 (k) -Plan haben, möchten Sie möglicherweise in eine Roth IRA investieren, wenn Sie berechtigt sind.

Wir werden dies im Abschnitt 401 (k) näher erläutern. Bedenken Sie in der Zwischenzeit auch die Flexibilität des Roth. Sie können Ihre Beiträge ohne eine Strafe abheben, wodurch Sie mehr Zugriff auf Ihr Geld haben.

Das heißt, wenn Sie vor der Pensionierung Bargeld benötigen, können Sie das Geld, das Sie gespart haben, aus Ihrem Roth nehmen und müssen dafür keine Strafe zahlen. Denken Sie daran - dies gilt nur für den Betrag, den Sie tatsächlich selbst gespart haben, nicht für den Betrag, den Sie mit Ihrer Investition verdient haben. Wenn Sie Ihr Einkommen herausnehmen möchten, zahlen Sie eine 10% Strafe.

Teilnahmeberechtigung

Nicht jeder hat Anspruch auf eine Roth IRA. Wenn Ihr Einkommen einen bestimmten Betrag übersteigt, können Sie sich möglicherweise nicht qualifizieren. RothIRA.com listet die spezifischen, angepassten Bruttoeinkommensgrenzen für 2014 auf:

  • Single oder Haushaltsvorstand : Sie müssen weniger als 114.000 USD verdienen, um einen vollständigen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten
  • Verheiratete gemeinsame Anmeldung oder qualifizierte Witwe (n) : Sie müssen weniger als 181.000 USD verdienen, um einen vollständigen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten
  • Verheiratete Einreichung separat (und Sie lebten zu jeder Zeit im Jahr mit Ihrem Ehepartner): Sie müssen weniger als 10.000 US-Dollar verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen.

Weitere Informationen zur Berechtigung finden Sie in ihrem vollständigen Beitrag.

Traditionelle IRAs haben ebenfalls Zulassungsanforderungen. Sie können Ihre Beiträge nicht von Ihrem Einkommen abziehen, wenn Sie über einem bestimmten Betrag verdienen. Weitere Informationen finden Sie auf der IRS-Seite zu IRA-Abzugsbegrenzungen.

Rollover-IRAs

Es gibt einen anderen "Typ" der IRA: Überschläge. Dies sind andere Pensionspläne (wie ein 401k), die in eine traditionelle IRA umgewandelt werden. Wenn Sie beispielsweise Jobs wechseln, möchten Sie wahrscheinlich Ihre 401 (k) in eine IRA übertragen. Denken Sie daran, je nachdem, mit wem Sie Ihre IRA öffnen, gibt es einen Prozess für das Rollover eines Kontos. Investopedia erklärt:

Erfolgt die Überweisung per Scheck, wird eine Verrechnungsstrafe von 20% erhoben, bevor die Depotbank den Scheck ausstellt. Um die 20% Strafe zu vermeiden, muss der Rollover direkt von einer Depotbank zu einer anderen erfolgen.

Viele IRAs erlauben nur einen Rollover pro Jahr für eine Übertragung von IRA zu IRA. Der Einjahreskalender läuft ab dem Zeitpunkt der Verteilung.

Warum solltest du dein 401 (k) überschreiben? Der Hauptgrund für die Eröffnung eines 401 (k) bei Ihrem Arbeitgeber ist die Inanspruchnahme des Arbeitgebervergleichs. Wenn Sie nicht mehr an diesem Arbeitsplatz arbeiten, erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber kein "freies Geld". Daher gibt es normalerweise keinen großen Anreiz, das 401 (k) zu behalten. Durch die Übertragung Ihres Geldes in eine IRA haben Sie mehr Kontrolle darüber - Sie können Ihr Geld auswählen. Und 401 (k) Gebühren können hoch sein.

Natürlich gibt es Gründe, nicht umzudrehen und Ihr 401 (k) auch dort zu belassen, wo es ist. Wenn Sie beispielsweise arbeitslos sind, können Sie möglicherweise ungestraft auf Ihr Altersguthaben zugreifen - allerdings nur aus einem von einem Unternehmen gesponserten Plan, erklärt Bankrate. Tatsächlich bieten sie sechs Gründe, warum Sie Ihr 401 (k) nicht überschreiben sollten.

Andere Arten von IRAs

Es gibt auch einige weniger bekannte Arten von IRAs:

  • SEP-IRA (Vereinfachte betriebliche Altersversorgung): Arbeitgeber können einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, die für Arbeitnehmer eingerichtet wurde. Ein Unternehmen jeder Größe, auch ein selbständiges Unternehmen, kann eine SEP gründen. Freiberufler machen häufig von dieser Option Gebrauch, da sie damit mehr sparen können als mit einer einzelnen IRA.
  • Einfacher IRA (Savings-Incentive-Match-Plan für Mitarbeiter): Nach Angaben des IRS können Mitarbeiter und Arbeitgeber mit diesem Plan einen Beitrag zu einem traditionellen IRA leisten, der für Mitarbeiter eingerichtet wurde. In der Regel handelt es sich um einen Vorsorgeplan für Kleinunternehmer, die keinen Vorsorgeplan sponsern.

Soll ich eine IRA haben?

Jetzt kennen Sie die Hauptunterschiede zwischen den Grundtypen von IRAs. Wenn Sie selbstständig sind und nach einem Anlageinstrument für Ihren Ruhestand suchen, ist eine IRA wahrscheinlich die einfachste Option. Sie können aber auch einen Solo 401 (k) oder einen Keogh-Plan in Betracht ziehen. Wir haben in unserem Beitrag über den Karrierewechsel weitere Möglichkeiten der Altersvorsorge für Selbstständige beschrieben. Zum größten Teil ist eine IRA jedoch der einfachste Weg.

Angenommen, Sie sind weder selbstständig noch freiberuflich tätig. Was ist, wenn Sie einen Vollzeitjob mit 401 (k) haben? Sie könnten immer noch erwägen, eine IRA zu öffnen.

401 (k) und IRA

Es gibt einen Fall dafür, dass sowohl eine 401 (k) als auch eine IRA vorhanden sind. So würde es funktionieren.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, tragen Sie immer zuerst zu diesem Plan bei. Und stellen Sie sicher, dass Sie die vollständige Übereinstimmung erhalten. Wenn Sie danach noch Geld haben, das Sie sparen möchten, ziehen Sie eine Roth IRA in Betracht. Dies gibt Ihnen steuerliche Flexibilität - Sie müssen also nicht "Jetzt Steuern zahlen oder später zahlen" wählen. Du machst im Grunde beides. Einige nennen dies "steuerliche Diversifizierung".

Aber abgesehen von der steuerlichen Flexibilität, warum investieren Sie nicht Ihr gesamtes Geld in einen 401 (k) und vergessen eine IRA insgesamt? Es gibt noch einen anderen guten Grund. Mint Life sagt in einfachen Worten, dass Ihr 401 (k) wahrscheinlich scheiße ist:

Zu viele 401 (k) s sind mit teuren Investmentfonds gefüllt, um Geld von Ihrem Gehaltsscheck an einen Fondsmanager zu überweisen. Große Unternehmen neigen dazu, großartige 401 (k) zu haben. Kleine Unternehmen? "Ich arbeite mit Mitarbeitern vieler verschiedener Arten von Unternehmen, von denen viele klein sind", sagt Dave O'Brien, zertifizierter Finanzplaner in Richmond, Virginia. "Ihr Plan ist wahrscheinlich teuer, da alle rauskommen."

Davon abgesehen möchten Sie immer noch so viel wie möglich melken, weil es umsonst ist. Die meisten Experten sind sich jedoch einig - es ist besser, in einer IRA zu sparen.

Wie viel kann (und sollte) ich investieren?

Bevor wir uns damit befassen, wie viel Sie investieren sollten, lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, wie viel Sie investieren können. Die Beitragsgrenzen für 2014 für traditionelle und Roth-IRAs sind die kleineren von:

  • 5.500 USD (6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) oder
  • Ihre steuerpflichtige Vergütung für das Jahr.

Informationen zu SEP-IRA- und Simple IRA-Beiträgen finden Sie in den verknüpften Informationen des IRS. Es ist etwas komplexer.

Als allgemeine Faustregel sagen viele Experten, dass Sie mindestens 10 Prozent Ihres Einkommens in den Ruhestand investieren sollten. Aber wenn diese Zahl hoch erscheint, machen Sie sich keine Sorgen - jedes bisschen hilft.

Unsere eigene Melanie Pinola hat einen hilfreichen Leitfaden für die Berechnung Ihrer Altersvorsorge und die Erstellung eines Plans zusammengestellt. Sie sollten auf jeden Fall ihren vollständigen Beitrag lesen, der viele praktische Taschenrechner enthält. Der Kern davon:

  • Bestimmen Sie, wann Sie in den Ruhestand gehen.
  • Finden Sie heraus, wie viele Jahre Sie in Ihren Plan aufnehmen müssen (dh wie lange Sie wahrscheinlich leben werden).
  • Schätzen Sie, wie hoch Ihre Ausgaben im Ruhestand sein werden.
  • Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres Umlaufvermögens und Ihrer Ersparnisse.

Wie wähle ich Investitionen aus?

Ein 401 (k) verfügt normalerweise über ein Menü mit Optionen zur Auswahl. Das macht es einfach, aber es gibt nicht viel Flexibilität. Bei einer IRA müssen Sie Ihre eigenen Investitionen auswählen. Dies ist sehr flexibel, bedeutet aber auch, dass Sie ein wenig mehr Nachforschungen anstellen müssen.

Wählen Sie Ihre Investitionszuordnung

Sie müssen herausfinden, wie viel Sie in verschiedene Vermögenswerte investieren sollten - Aktien, Anleihen und Bargeld. Bankrate bietet ein hilfreiches Tool, um dies herauszufinden. Ihre Asset Allocation hängt von ein paar Dingen ab, darunter:

  • Dein Alter
  • Ihr aktuelles Vermögen
  • Ihre Risikotoleranz

Wählen Sie Ihr Guthaben

Die Entscheidung, in welche einzelnen Unternehmen investiert werden soll, ist für die meisten Menschen ziemlich kompliziert. Investmentfonds machen die Sache viel einfacher. Diese Fonds setzen sich aus verschiedenen Einzelinvestoren zusammen. Das Wall Street Journal erklärt:

Ein Investmentfonds bündelt das Vermögen seiner Anleger und investiert das Geld für diese Anleger. Die Unternehmen, die diese Fonds ausgeben, wie Fidelity oder Vanguard, verwalten den Geldpool im Namen der Anleger ... Die zugrunde liegende Logik von Investmentfonds besteht darin, dass sie verschiedene Anlagen - in Aktien, Anleihen und Bargeld - anbieten, ohne dass Anleger dazu aufgefordert werden separate Einkäufe und Abschlüsse tätigen.

Es gibt verschiedene Arten von Investmentfonds, aber Indexfonds sind eine sehr beliebte Option. Sie sind einfach und ihre Rendite ist auf die Rendite der Börse abgestimmt. Investopedia erklärt:

Diese Art von Investmentfonds bildet die Wertentwicklung eines breiten Marktindex wie des S & P 500 oder des Dow Jones Industrial Average (DJIA) ab. Ein Anleger in einen Indexfonds ist der Meinung, dass die meisten Manager den Markt nicht schlagen können. Ein Indexfonds bildet lediglich die Marktrendite nach und kommt Anlegern in Form niedriger Gebühren zugute.

Einige Indexfonds, die Sie in Betracht ziehen könnten:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Sie können ein Börsenkurstool wie Yahoo Finance verwenden, um die Gebühren, Bestände (welche Unternehmen sind im Fonds enthalten) und die durchschnittliche Rendite (wie viel Sie verdienen) jedes dieser Indexfonds zu überprüfen.

Für Anleihen bietet Forbes eine Liste von Anleihenfonds an. Einige Experten sind jedoch der Meinung, dass Anleihen aktiv verwaltet werden sollten (nicht über Fonds gekauft werden).

Weitere Informationen zum Einstieg in Ihre Altersvorsorge finden Sie in unserem vollständigen Beitrag zum Thema.

Wie öffne ich eine?

Sobald Sie sich für eine Investition entschieden haben, müssen Sie sich einen Investitionsort aussuchen. NerdWallet bietet eine Liste von Empfehlungen. Für Anfänger empfehlen sie E-Trade. Für Indexfonds empfehlen sie Vanguard.

Das Eröffnen einer IRA ähnelt dem Eröffnen eines Spar- oder Girokontos. Besuchen Sie die Website der Institution (oder rufen Sie sie an) und füllen Sie einige Informationen aus. Sie werden nach grundlegenden persönlichen Informationen fragen. Wenn Sie bereit sind, Ihr Guthaben zu kaufen, werden Sie nach Ihren Bankkontodaten und der Art Ihres Guthabens gefragt. Wenn Sie einen Rollover durchführen, müssen Sie Informationen von Ihrem vorherigen Rentenkonto angeben.

Bei vielen Indexfonds müssen Sie mindestens 2.500 USD einbringen, um mit der Anlage zu beginnen. Nicht so viel? Lesen Sie in unserem Post, wie Sie mit sehr wenig Geld anfangen können, zu investieren. Es gibt einige Fonds, mit denen Sie für nur 100 USD anfangen können zu investieren.

Das Starten einer IRA kann wie ein komplizierter Prozess erscheinen, und das hindert viele Menschen daran, überhaupt eine IRA zu eröffnen. Indexfonds machen das Investieren einfach und zugänglich. Dies und einige Grundkenntnisse über IRAs sollten Ihnen den Einstieg erleichtern. Und je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, desto besser.