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Die Grundlagen von FIRE (finanzielle Unabhängigkeit und Vorruhestand)

FIRE hat einen Moment Zeit und es ist nicht schwer, die Anziehungskraft zu verstehen. Finanzielle Unabhängigkeit? Klingt gut! Früh in Rente gehen? Melden Sie mich an! Es ist eine Bewegung, die ebenfalls schnell an Dynamik gewinnt. Wir haben mit vier FIRE-Enthusiasten gesprochen und sie gebeten, uns mitzuteilen, worum es in der Bewegung geht und was es braucht, um dieses schwer fassbare Ziel zu erreichen

Was ist FEUER genau?

Wenn Sie an das Rentenalter denken, denken Sie wahrscheinlich an jemanden in den späten 50ern oder 60ern, und es gibt einen Grund dafür: Es ist die Norm. Die Verwaltung für soziale Sicherheit ermöglicht es Ihnen, Leistungen beispielsweise ab dem 62. Lebensjahr in Anspruch zu nehmen, und Sie können ab dem 59. Lebensjahr ½ ohne Strafe Geld von Ihrem individuellen Altersvorsorgekonto abheben.

Während dies das Standardalter ist, in dem die meisten Menschen über den Ruhestand nachdenken, treten Menschen, die FIRE anstreben, viel früher in den Ruhestand, normalerweise in den Vierzigern, Dreißigern und sogar in den Zwanzigern.

(Wahrscheinlich sind Sie im Moment skeptisch. Sie denken wahrscheinlich etwas in der Art von: Keine Sorge, wir werden darauf zurückkommen. Viele FIRE-Enthusiasten erkennen das Privileg der FIRE-Bewegung von ganzem Herzen an.)

Vorruhestand ist die wörtliche Definition der FIRE-Bewegung, aber es gibt eine viel robustere Bedeutung, wenn Sie anfangen, sich mit den Prinzipien von FIRE auseinanderzusetzen. Es geht nämlich um Flexibilität.

„Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet letztendlich, dass Sie Ihr Leben gestalten können, ohne Geld in Betracht zu ziehen“, sagte Tanja Hester, eine kürzlich geborene FIRE-Absolventin und Gründerin der Website Our Next Life. „Die meisten von uns müssen bei fast jeder Entscheidung, die wir treffen, ihre Finanzen berücksichtigen oder sogar Entscheidungen treffen, die ausschließlich auf Geld basieren. Sobald wir jedoch die finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, haben wir die Freiheit, uns nicht von dem, was wir verdienen oder gespart haben, leiten zu lassen. “

Im Gegensatz zu unserer traditionellen Auffassung vom Ruhestand bedeutet FIRE nicht zwangsläufig, dass Sie Ihren Job kündigen müssen. (Die Bewegung arbeitet an einer losen, nicht-traditionellen Definition dessen, was es bedeutet, „im Ruhestand“ zu sein.)

"Es geht weniger darum, sich frühzeitig zurückzuziehen, als vielmehr darum, die Freiheit zu haben, Ihre Träume und Ambitionen zu verwirklichen", sagte Deacon Hayes, Autor von Hayes.

Tatsächlich scheint sich die FIRE-Community weniger auf den Aspekt der „Frühverrentung“ der Bewegung als vielmehr auf die finanzielle Unabhängigkeit zu konzentrieren. „Dies ist ein starkes Ziel, das leicht zu erreichen ist, wenn die Menschen bereit sind, etwas Kleines, aber Wichtiges zu machen, Optimierungen in ihrem Leben “, sagte Jonathan Mendonsa, Co-Moderator des ChooseFI-Podcasts.

Mendonsa strebt derzeit finanzielle Unabhängigkeit an und erklärt, dass es eine konkrete Definition gibt: Wenn Ihr Nettovermögen das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben beträgt, gelten Sie als finanziell unabhängig. "Wenn Ihre jährlichen Ausgaben also 40.000 US-Dollar betragen, sind Sie finanziell unabhängig, wenn Ihr Gesamtnettowert 1.000.000 US-Dollar beträgt", sagte er.

Für wen ist FIRE?

Wenn Sie einen hochbezahlten, aber nervenaufreibenden Job haben, klingt FIRE im Moment wahrscheinlich ziemlich gut. Hester warnt jedoch davor:

"Früh in Rente gehen, weil du deinen Job nicht magst, ist ein schlechter Grund, es zu tun, und es ist ein Rezept dafür, gelangweilt oder ziellos zu sein, wenn du dort ankommst", sagte sie. „FIRE zu erreichen ist eine große Sache und erfordert viel Fokussierung und Entschlossenheit. Es ist nicht für diejenigen, die schnell reich werden wollen, oder für diejenigen, die nur ihren Job hassen. Die bessere Lösung ist dann, einfach einen neuen Job oder einen neuen Karriereweg zu finden. Ich bin der festen Überzeugung, dass Sie Ihren Job lieben und trotzdem vorzeitig in Rente gehen oder einfach nur finanzielle Unabhängigkeit erlangen möchten! Das stimmte für uns. Wir haben unsere Arbeit geliebt, die Menschen, mit denen wir zusammengearbeitet haben, und unsere Kunden, aber wir haben das Tempo, den Druck oder das ständige Reisen nicht geliebt. “

Hayes würde zustimmen. Er sagt, wenn Sie bereit sind, einen Plan zu entwickeln und sich daran zu halten, ist es wirklich egal, ob Sie Ihren Job kündigen oder nicht, um finanzielle Unabhängigkeit anzustreben.

„Viele Menschen, die finanzielle Unabhängigkeit erlangen, tun dies als W2-Mitarbeiter“, sagt er. „Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet auch nicht, dass Sie Ihren Job kündigen müssen. Es bedeutet nur, dass Ihr Job Sie mehr braucht, als Sie sie brauchen. Dies gibt Ihnen die Oberhand, um Dinge wie Ihre Stunden, Urlaubszeiten usw. zu verhandeln. “

Die Frühverrentung gilt weniger für Menschen, die ihre Arbeit hassen, als vielmehr für diejenigen, die eine klare Vorstellung von einem anderen Lebensstil oder Ziel haben, das sie möglicherweise verfolgen möchten.

"Ein guter Grund, sich frühzeitig zurückzuziehen, ist, dass Sie eine alternative Vision für Ihr Leben haben, die Sie unbedingt verfolgen möchten, die Sie aber nicht verfolgen können, wenn Sie Vollzeit angestellt sind", sagte Hester. "Die finanzielle Unabhängigkeit ermöglichte es uns, dieses Karriere-Kapitel unseres Lebens von einem Ort der Dankbarkeit und Wertschätzung zu verlassen und mit unserem nächsten Kapitel fortzufahren, über das wir die Kontrolle haben."

Ja, einige Leute, die FIRE erreicht haben, glauben fest daran, dass jeder das kann - wenn Sie das nicht können, argumentieren sie, weil Sie nicht genug sparen oder reduzieren. Das ist nicht ganz logisch, wenn das Beschäftigungswachstum in einigen Staaten immer noch zurückbleibt und die Löhne fast überall stagnieren.

Finanzielle Unabhängigkeit erfordert eine Reduzierung der Ausgaben, aber auch ein anständiges Einkommen. Dies wird jedoch von vielen anderen Mitgliedern der FIRE-Community anerkannt.

"Es ist ein riesiges Privileg, dies tun zu können", sagte Liz Thames, Autorin des kommenden Buches. „Für viele Menschen liegt das Stellen dieser Fragen außerhalb ihres Alltags. Wir haben ein echtes Problem mit Einkommensunterschieden und Menschen, die keinen existenzsichernden Lohn verdienen. Deshalb möchte ich sicherstellen, dass wir erkennen, dass es oft ein Privileg ist, Abstand zwischen Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben zu schaffen. “

Hester fügt hinzu, dass es nicht realistisch ist zu denken, dass "jeder genug sparen kann, um in einem Land, in dem viele Berufe keinen Wert haben oder das sich nicht für einen existenzsichernden Lohn einsetzt, vorzeitig in Rente zu gehen."

"Während also viele Leute finanziell unabhängig geworden sind, ohne sechsstellige Beträge zu verdienen, hilft das Verdienen mit größerer Sicherheit, die Dinge zu beschleunigen", sagte sie.

Die Regeln hinter FIRE

Die grundlegende Mathematik hinter FIRE ist lächerlich einfach: Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen, und "sparen Sie den Unterschied bei Niedrigpreisanlagen wie Indexfonds", sagte Hester.

Auch andere Investitionen wie Mietobjekte und passive Einnahmequellen tragen wesentlich zur finanziellen Unabhängigkeit bei. Genügsamkeit auch. Je weniger Geld Sie zum Leben brauchen, desto weniger Geld müssen Sie sparen, um den Rest Ihrer Jahre zu finanzieren.

"Um den Wert der Kostenreduzierung hervorzuheben, bedeutet dies, dass Sie für 100 USD pro Monat, die Sie kürzen können, 30.000 USD weniger benötigen, um FI zu erzielen (1.200 USD jährliche Kosten x 25 = 30.000 USD)", sagte Mendonsa.

Themse bricht es auf diese Weise auf - es gibt drei grundlegende Elemente zu FEUER: Zeit, Ausgaben und Einkommen. Ziel ist es, einen Abstand zwischen und zu setzen. "Wie viel Platz Sie setzen, ist, wie viel es Sie nimmt", sagte sie.

Während die Regeln einfach sind, ist es natürlich eine andere Geschichte, dorthin zu gelangen. FIRE zu erreichen beinhaltet die gleichen Konzepte wie jedes andere finanzielle Ziel und es kommt letztendlich auf das Verhalten an.

Zum Beispiel, während Thames einen sparsamen Lebensstil führt, den viele als Opfer ansehen, hat ihre Sparsamkeit nichts damit zu tun, sich selbst zu berauben.

„Für mich gilt auch, dass Genügsamkeit keine Frage der Benachteiligung ist. Mir entgeht nichts in meinem Leben, wenn ich sparsam bin. Ich gebe Geld für Dinge aus, die mir wichtig sind. Es gibt einfach nicht viel, was ich kaufen muss, um ein sehr erfülltes Leben zu führen “, sagte sie.

Hayes sagt: "Es geht mehr darum, mit Ihrem Geld vorsätzlich umzugehen und weniger darum, sparsam zu sein."

Die ersten Schritte zum FIRE

Wenn Ihnen dies ansprechend und realistisch vorkommt, sind sich die Experten einig: Der erste Schritt besteht darin, Ihr „Warum“ herauszufinden.

"Wenn Sie früh in Rente gehen möchten, müssen Sie ein starkes" Warum "haben", sagte Hayes. „Möchten Sie Ihren Job kündigen, um das Geschäft zu eröffnen, über das Sie immer mit Ihren Freunden gesprochen haben? Möchten Sie mehr als zwei Wochen pro Jahr Urlaub haben? Möchten Sie mehr Zeit mit Ihren Lieben verbringen? Was auch immer Ihr Grund ist, lassen Sie dies den motivierenden Faktor sein, um einen Plan zu erstellen und in schwierigen Zeiten daran festzuhalten. Sobald Sie das warum haben, möchten Sie Ihren Weg bestimmen. "

Thames schlägt vor, so genau wie möglich zu sein, um das „Warum“ herauszufinden.

"Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, was Sie in 5, 10, 20 Jahren tun möchten", sagte sie. „Wo Sie geografisch sein möchten, was Sie tun möchten, wie Ihre Familie aussehen soll. Sobald Sie das wissen, können Sie Ihr Geld nach Ihren Wünschen gestalten. willst du FI? Ich würde es aufschreiben. Und wenn Sie eine Familie oder einen Partner haben, mit dem Sie zusammenleben, bringen Sie diese in das Gespräch ein. “

Der zweite Schritt? Verfolgen Sie Ihre Ausgaben. Überprüfen Sie Ihre Kontoauszüge, Kreditkartenauszüge und Online-Budgets und notieren Sie, wofür Sie genau Geld ausgeben und ob diese Käufe sinnvoll oder notwendig sind.

"Die meisten von uns sind schockiert darüber, wie viel wir tatsächlich ausgeben", sagte Hester. „Nachdem Sie mit dem Nachverfolgen begonnen haben, ermitteln Sie, wie viel Ihr Lebensstil pro Jahr kostet, suchen Sie, was Sie möglicherweise herausschneiden können, um diese Zahl zu verringern, und arbeiten Sie dann an der Erhöhung Ihrer Sparquote. Das sind die schwierigsten Teile der Reise, und der Rest ist nur eine Frage des Wartens, bis sich das Geld summiert und zusammensetzt. “

Der Schlüssel ist, achtsamer auszugeben, und Mendonsa sagt, achtsamer auszugeben bedeutet, eine Bestandsaufnahme der Ausgaben zu machen, die für Sie tatsächlich von Bedeutung sind.

„Wir fördern keine Botschaft von extremer Genügsamkeit, sagte er. „Stattdessen basiert unsere Botschaft auf dem Wert, der als Leitfaden für Kaufentscheidungen dient. Wir möchten den Überschuss in unserem Leben reduzieren, da dadurch unsere monatlichen Ausgaben gesenkt werden und der Weg zum FI beschleunigt wird. Zusammenfassend kommt es auf den Wert an, und ich halte es für eine nützliche Übung, alle Positionen in Ihrem Budget durchzugehen und zu fragen, ob dies einen Mehrwert für mein Leben darstellt.

Sobald Sie Ihre Ausgaben erobert haben, ist es Zeit, sich Ihr Nettoeinkommen anzuschauen und zu vergleichen. Thames sagt, dass Sie Ihre festen obligatorischen Ausgaben von Ihrem Einkommen abziehen und dann Ihre Ermessensausgaben nach Bedarf anpassen müssen.

Von dort geht es bei FIRE um Mathematik und Mechanik. In einer Folge seines Podcasts schlägt Mendonsa zehn „Säulen“ der finanziellen Unabhängigkeit vor. Diese Säulen umfassen:

  1. Senkung Ihrer Wohnkosten

  2. Gebrauchtwagen fahren

  3. Kabel abschneiden

  4. Senken Sie Ihre Steuerschuld, indem Sie Ihre steuerverzögerten Fahrzeuge wie 401k, 457, 403b, IRA, HSA usw. maximal ausnutzen.

  5. Mit billiger Handy-Service

  6. Verwenden Sie Kreditkartenprämien und kluge finanzielle Gewohnheiten, um Ihre Reise zu finanzieren

  7. Schneiden Sie Ihre Lebensmittelrechnungen

  8. Steigern Sie Ihr Einkommen und ziehen Sie in Betracht, mehrere Einnahmequellen hinzuzufügen

  9. Low-Cost-Indexfondsanlagen

  10. Die 4% -Regel: Die ultimative Gleichung für finanzielle Unabhängigkeit. (Die 4% -Regel beinhaltet, wie viel Sie Ihrem Notgroschen pro Jahr sicher entnehmen können, um sicherzustellen, dass Sie auch in Zukunft genügend Geld haben.)

Wie jedes andere finanzielle Ziel ist die Mathematik einfach und alles andere erfordert Einfallsreichtum, Fleiß und Geduld. Wie Themse sagt, können Sie Ihr Ziel an jedem Punkt beginnen und dann vorwärts gehen. Wie schnell Sie Ihr Ziel erreichen, hängt von diesen drei Grundvariablen ab: Einkommen, Ausgaben und Zeit.