interessant

Anleitung für Anfänger zum Starten eines 401 (k)

Nehmen wir an, Sie haben Ihren ersten Job begonnen. Oder vielleicht haben Sie einfach angefangen, über das Sparen für den Ruhestand nachzudenken. Ihr Arbeitgeber bietet einen 401 (k) an, aber Sie wissen nicht, wo Sie anfangen sollen (oder was das überhaupt ist). Hier ist alles, was Sie wissen müssen.

Was ist ein 401 (k)?

Ein 401 (k) ist ein Altersguthaben, das von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird. (Wenn Sie selbstständig sind, können Sie ein Solo 401k öffnen, aber das ist ein ganz anderes Thema).

Sie legen jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag von Ihrem Gehaltsscheck ab und verwenden ihn, um Geld über dieses Konto anzulegen. Sie haben die Möglichkeit, in verschiedene Vermögenswerte (z. B. Aktien, Anleihen, Investmentfonds) zu investieren. Mit der Zeit wächst Ihr Geld. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, haben Sie im Idealfall einen großen Haufen Geld, der seit Jahren wächst.

Das Geld, das Sie mit Ihren 401 (k) -Investitionen verdienen, wird erst besteuert, wenn Sie es abheben - idealerweise nach Ihrer Pensionierung.

Warum will ich eins?

Sparen für den Ruhestand ist langweilig, aber wichtig, und Sie sollten es tun, sobald Sie können. Sogar 50 US-Dollar im Monat können Sie sparen.

Bei einem 401 (k) bietet Ihr Unternehmen möglicherweise an, einen Prozentsatz Ihrer 401 (k) -Beiträge zu übernehmen. Das ist im Grunde genommen freies Geld. Da das von Ihnen investierte Geld "vor Steuern" ist, können Sie Ihre jährliche Steuerbelastung reduzieren. CNN Money erklärt:

Ein weiterer Vorteil eines 401 (k) -Rentenplans besteht darin, dass die Steuern so lange zurückgestellt werden, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Da der 401 (k) Ihren Steuersatz tatsächlich senkt, zahlen Sie erst dann Steuern auf das Geld, wenn Sie es abheben. Da viele Menschen in der Regel in einer niedrigeren Steuerklasse sind, wenn sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie beim 401 (k) tatsächlich einen geringeren Steuersatz für Ihre Ersparnisse zahlen, wenn Sie ihn vom Konto nehmen.

Natürlich müssen Sie letztendlich Steuern auf dieses Geld zahlen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

Wie wähle ich meine Investitionen aus?

Wenn Sie Ihren 401 (k) öffnen, müssen Sie Ihre Investitionen auswählen. Ihr Arbeitgeber arbeitet in der Regel mit einem Investmentbroker zusammen, um eine Liste mit Optionen zu erstellen. Dies bedeutet, dass Sie an der Liste festhalten, die sie anbieten, und manchmal ist die Liste nicht großartig.

In jedem Fall müssen Sie einen Fonds aus dieser Liste auswählen, der auf einem Risikograd basiert, mit dem Sie sich wohl fühlen. Investor Place führt die fünf wichtigsten Arten von Fonds auf, aus denen Sie wahrscheinlich auswählen müssen:

  • Aktienfonds : Wie der Name schon sagt, umfasst diese Art von Fonds eine Vielzahl von Aktien, in die Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihres Kontos investieren können.

    "Die meisten 401ks bieten nur eine Handvoll Aktienfonds zur Auswahl. Daher sollte die Auswahl von Fonds in dieser Kategorie nicht schwierig sein. Schauen Sie sich einfach die Ausgaben (weniger ist besser) und langfristigen Renditen (mehr ist besser) an, um die beste Anpassung zu finden . "

  • Zieldatum Fonds: Diese Fonds sind ziemlich einfach und grundlegend. Sie wählen Ihr Zieldatum für die Pensionierung aus und wählen dann den passenden Fonds aus. Weil sie so einfach sind, gibt es nicht viel Wartung, da der Fonds Ihre Vermögensallokation im Laufe der Zeit anpasst. Die Gebühren für Fonds mit Stichtag können höher sein.
  • Blended-Fund-Anlagen: Diese Fonds haben ein festgelegtes Verhältnis von Aktien und Anleihen. Sie können eine auswählen, die für Ihre Situation geeignet ist. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Risikotoleranz berücksichtigen müssen und wie viele Jahre Sie bis zur Pensionierung haben.
  • Anleihen / verwaltetes Einkommen: Dies sind Fonds, die Ihr Geld schützen sollen, aber mit diesen Fonds wird Ihr Geld nicht viel wachsen.
  • Geldmarktfonds: Investor Place nennt den Geldmarktfonds eine "verherrlichte CD". Hier ist kein Wachstum zu verzeichnen, und tatsächlich können diese Fonds kaum mit den Inflationsraten mithalten. Sie empfehlen, Geldmarktfonds zu meiden, wenn Sie möchten, dass Ihr Geld wächst.

Lesen Sie unseren vollständigen Leitfaden zum Festlegen und Vergessen von Investitionen, um eine Vorstellung davon zu erhalten, in welche Fonds Sie investieren sollten.

Wie viel sollte ich investieren?

Wenn Sie sich für eine Investition entscheiden, müssen Sie natürlich über Ihr Budget und Ihr Einkommen nachdenken. Es sind jedoch noch einige andere Punkte zu beachten.

Arbeitgeber-Matching

Auch hier gibt Ihnen Ihr Arbeitgeber im Grunde Geld, also wollen Sie so viel wie möglich davon profitieren. Die Kunst der Männlichkeit zeigt, wie viel Sie mit einem Arbeitgebermatch verdienen können:

Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 USD pro Jahr und Ihr Arbeitgeber sagt, er bringt Ihnen 1 USD für jeden Dollar gut, den Sie für Ihre 401 (k) auf die ersten 5% Ihres Gehalts, das Sie investieren, ein. Sie beschließen, 10% Ihres Gehalts in Ihrem 401 (k) zu sparen. Das sind 5.000 USD, die SIE aus eigener Tasche für Ihr 401 (k) einbringen.

Nun kommt hier der Beitrag Ihres Arbeitgebers. Er wird Ihren Beitrag Dollar für Dollar bis zu 5% Ihres Gehalts entsprechen. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber 2.500 USD auf Ihr Konto einzahlt. Dies entspricht einem KOSTENLOSEN Betrag von 2.500 USD und einer Rendite von 50% auf Ihre anfängliche Investition von 5.000 USD.

Je mehr Sie davon profitieren können, desto besser. Aber denken Sie zumindest daran, den Mindestbetrag beizusteuern, der erforderlich ist, damit Sie zum Erhalt eines Matches berechtigt sind.

Beitragsbeschränkungen

Ja, es gibt Grenzen, wie viel Sie in Ihrem 401 (k) sparen können. Im Jahr 2014 können Sie nicht mehr als 17.500 USD aus eigener Tasche für das Jahr (für Mitarbeiter unter 49 Jahren) einbringen. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, liegt das Limit bei 23.000 USD.

Wenn Sie jedoch ein Arbeitgeber-Match haben, können Sie mehr als Ihr individuelles Limit sparen. Der maximale kombinierte Beitrag - der Betrag, den Sie mit dem Match Ihres Arbeitgebers sparen - beträgt 52.000 US-Dollar. Für Personen über 50 beträgt dieser Betrag 57.500 USD.

Häufige 401 (k) Fehler, auf die Sie achten sollten

Mit einigen Grundkenntnissen und der Hilfe Ihres Arbeitgebers ist die Investition in einen 401 (k) ziemlich einfach. Aber es gibt auch einige häufige Fehler, die Menschen damit machen.

Das Match Ihres Arbeitgebers nicht ausnutzen

Wenn wir es noch nicht genug betont haben, ist dies buchstäblich freies Geld, und Sie sollten es nehmen, wenn es überhaupt möglich ist.

Manchmal versäumen es die Leute, dies auszunutzen, weil sie Angst haben, zu investieren. Dies ist eine Art von, was wir in diesem ganzen Stück ansprechen, aber das "Menü" Ihres Arbeitgebers von Fonds sollte das Investieren ziemlich unkompliziert machen.

Wenn Sie nicht glauben, dass Sie genug Geld haben, um zu investieren, ist das eine andere Geschichte. Wenn Sie jedoch auch nur einen kleinen Betrag in Ihrem Budget finden, um Platz für Investitionen zu schaffen, kann dies einen Unterschied bewirken, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber ebenfalls einen Beitrag leistet.

Ändern Sie nicht Ihre Standard-Anlageoption

Wenn Sie eine 401 (k) öffnen, erhalten Sie häufig eine Standard-Investitionsoption. Manchmal ist ein Geldmarktfonds die Standardoption. Das bedeutet wenig bis gar kein Wachstum. Die Standardoption ist nicht an Ihre Bedürfnisse und Ihr Risikolevel angepasst. Stellen Sie daher sicher, dass Sie Ihr Vermögen tatsächlich zuweisen (wählen Sie einen Fonds aus), sobald Sie Ihr Konto eröffnen.

Vergessen, wieder ins Gleichgewicht zu kommen

Sie möchten nicht zu viel in Ihrem Vermögen bewegen, aber Sie sollten von Zeit zu Zeit Ihre Investitionen überprüfen und prüfen, ob Sie sie neu ausbalancieren müssen. Vielleicht waren Sie zu riskant oder nicht riskant genug, als Sie das erste Mal Ihr Geld ausgewählt haben. Vielleicht sind Sie älter geworden und es ist Zeit, mehr von Ihrem Geld in weniger riskante Optionen zu investieren.

Vergessen zu rollen

Wenn Sie Ihren Job verlassen, vergessen Sie nicht, Ihr Geld mitzunehmen. Es hört sich offensichtlich an, aber viele Menschen tun dies - sie lassen ihren alten 401 (k) zurück und vergessen ihn, wenn sie von einem Job zurückkehren.

Wenn Sie ein anderes Vorsorgekonto eröffnen oder sich für einen neuen Job anmelden, besteht die Möglichkeit, das Konto über einen Rollover zu finanzieren. Stellen Sie sicher, dass Sie einen direkten Rollover anfordern, um Steuern und Strafen zu vermeiden.

Forbes erwähnt jedoch eine andere Option:

Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber einen hervorragenden 401.000-Plan mit vielen Investitionsmöglichkeiten hat, können Sie in Betracht ziehen, ihn dort zu belassen, wo er ist. Es ist wichtig, alle Verwaltungsgebühren zu berücksichtigen, die Ihr ehemaliger Arbeitgeber möglicherweise an seine Mitarbeiter weitergibt, da diese sich auf Ihre Gesamtrendite auswirken.

In einigen Staaten bieten 401 (k) -Pläne einen besseren Gläubigerschutz als IRAs. Wenn dies ein Problem darstellt, ist es möglicherweise sinnvoll, die Mittel dort zu belassen, wo sie sind.

Investition in zu viel Arbeitgeberaktien

Wir haben darüber schon einmal geschrieben. Sie möchten Ihren Arbeitgeberbestand begrenzen, um Ihr 401 (k) im Gleichgewicht zu halten. CFA Simon Moore sagte, dies sei das größte Problem bei den 401 (k) -Plänen der meisten Menschen: Zu viel ihres Portfolios investiert in die Aktien ihrer Arbeitgeber. Dies führt zu einem stark unausgeglichenen Portfolio, da es riskant ist, Ihr Geld in ein Unternehmen zu investieren.

Um ein diversifiziertes Portfolio zu erhalten, empfiehlt Moore, die Investitionen in die Aktien Ihres Unternehmens trotz der Ermutigung Ihres Arbeitgebers zu begrenzen. Er empfiehlt stattdessen, in günstige, breite Aktienfonds zu investieren.

Einige Finanzexperten empfehlen, nicht mehr als 10 Prozent Ihres Portfolios der Aktie Ihres Arbeitgebers zuzuweisen.

Andere Dinge, die Sie wissen sollten

Es gibt noch ein paar andere Dinge, auf die Sie achten müssen, wenn Sie mit dem 401 (k) noch nicht vertraut sind.

401 (k) Darlehen

Ja, Sie haben die Möglichkeit, einen Kredit von Ihrem Konto aufzunehmen. Sie können das Geld vor Ihrer Pensionierung abheben. Aber die meisten Finanzberater sagen, dass es eine wirklich, wirklich schlechte Idee ist. Laut Bankrate:

Die meisten Berater würden es einen Akt des Steuerwahnsinns nennen, es sei denn, Sie sind wirklich in der Falle, dass keine andere finanzielle Rettungsleine verfügbar ist.

"Viele Menschen haben nicht genug Geld für den Ruhestand, und wenn sie ihre 401 (k) aus der Gleichung nehmen und das Geld leihen - normalerweise bis zu 50 Prozent ihres Guthabens - dann funktioniert dieses Geld nicht mehr für ihre Altersvorsorge ", sagt Finanzplaner Bob Mekka, Präsident von Robert A. Mekka Associates in Prospect, Illinois." Und das Geld wächst nicht mehr, ist nicht mehr zusammengesetzt und wird nicht mehr steuerlich abgegrenzt. "

Sie müssen auch Zinsen und Gebühren zahlen. Laut About.com erheben die meisten Pläne eine einmalige Gebühr von 75 USD, und ein allgemeiner Zinssatz liegt bei 1%. Sie zahlen jedoch die Zinsen an sich selbst zurück.

Ein weiterer Nachteil beim Ausleihen von Ihrem 401k: Sie könnten sich selbst doppelt besteuern, was so schrecklich ist, wie es sich anhört:

Während reguläre 401 (k) -Beiträge vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, werden Darlehen nicht zurückgezahlt. Dies bedeutet, dass Sie Geld vor Steuern von Ihrem Konto abheben und es dann mit Geld nach Steuern zurückzahlen. Dies kann dazu führen, dass ein Teil dieses Geldes zweimal besteuert wird.

Gebühren

401 (k) Gebühren sind ein heikles Thema. Wir haben bereits darüber gesprochen: Es ist wichtig, die mit Ihren 401 (k) -Investitionsoptionen verbundenen Gebühren zu berücksichtigen.

Sie können Online-Rechner verwenden, um zu bestimmen und zu vergleichen, wie viel diese Gebühren Sie im Laufe der Zeit kosten werden. Informieren Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über die mit den einzelnen Fondsarten verbundenen Gebühren. Berechnen Sie die Kosten und prüfen Sie, ob es sinnvoller ist, auf eine andere Art von Fonds abzuzielen.

Das Starten Ihres 401 (k) kann als komplexer Vorgang erscheinen. Aber wenn Sie erst einmal die Grundlagen verstanden haben und wissen, worauf Sie achten müssen, ist das nicht mehr so ​​einschüchternd.